Андеррайтинг: мерчанты и кейсы

Модуль 2 из 3 · этапы «Андеррайтинг» и «Решение»

Андеррайтинг (англ. Underwriting) — проверка и риск-оценка мерчанта: автоматические проверки, светофорные индикаторы, динамический риск-скор и решение об одобрении. Работает при онбординге и при периодическом пересмотре портфеля.

Предыдущий этап — Онбординг; после решения мерчант уходит на Мониторинг.

Мерчанты

Андеррайтинг → Мерчанты — справочник юридических лиц: реквизиты (УНП, рег. номер, MCC, страна, дата регистрации), контакты, директора и бенефициары (с отметкой PEP), адреса и привязанные сайты.

Кейсы

Кейс — одна проверка одного мерчанта. Типы: Онбординг (новый мерчант) и Мониторинг (рескан) (пересмотр действующего). Жизненный цикл: Открыт → В работе → Одобрен / Отклонён; для действующих мерчантов есть статус Расторгнут.

Страница кейса

На странице кейса:

• Риск-скор — итоговая оценка 0–100, вычисляется из статусов индикаторов (чем выше — тем рискованнее) с уровнем риска: низкий / средний / высокий.
• Индикаторы риска — карта проверок по группам (верификация данных, комплаенс бизнеса, финансовый риск, транзакционный риск, кастомные проверки банка). Каждый индикатор имеет статус: красный (критично), жёлтый (внимание), зелёный (ок) или серый (нет данных / не проводилась). Офицер может вручную переклассифицировать индикатор и оставить заметку. Полное дерево всех проверок — что проверяет каждая и как считается статус — на странице «Проверки»; там же это видно подсказкой на каждом индикаторе в кейсе.
• Автоматические проверки — контент сайта (через сканер), Google Safe Browsing, OSINT-поиск по открытым источникам (включая соцсети и отзовики), сверка с ЕГР Беларуси по УНП, AML-скрининг директоров/UBO/юрлица по санкционным и PEP-спискам, FATF-риск страны хостинга, AI-подсказка MCC по контенту сайта, WHOIS и возраст домена, возраст SSL-сертификата, трафик, IP-скан с картой соседних доменов, исходящие ссылки, гео-доступность, мобильная версия, история сайта и др.
• MCC-регуляторика — справка по заявленному MCC: категория, регуляторные требования и рекомендации платёжных систем.

Справочник MCC

MCC (Merchant Category Code) — 4-значный код категории деятельности мерчанта (напр. 7995 — азартные игры, 5912 — аптеки). Эквайер присваивает MCC при подключении ОТС; платёжные системы по нему применяют правила, лимиты и риск-программы. Несоответствие фактической деятельности заявленному MCC (MCC-miscoding) — классический признак фрода (см. контент-проверку).

Флаги в справочнике: MRP (Mastercard Registration Program) и VIRP (Visa Integrity Risk Program) — программы обязательной регистрации мерчантов высокорисковых категорий; их наличие требует усиленной проверки и регистрации в платёжной системе.

Андеррайтинг → Справочник MCC — полный каталог кодов (357): название, описание и трактовки по платёжным системам (Mastercard / Visa / БЕЛКАРТ), флаги MRP/VIRP, фильтры по провайдерам. Офицер ищет код для сверки при андеррайтинге (просмотр), супер-администратор редактирует и дополняет справочник. На мобильном — карточки.

• CREM — оценка кредитной экспозиции: объёмы, chargeback/refund-ratio, вероятность дефолта, сценарии exposure и рекомендуемые меры (rolling reserve, депозит, отсрочка выплат).
• Рекомендации — чек-лист, который автоматически собирается из красных и жёлтых индикаторов; офицер отмечает выполненное.
• Тестовые платежи — ручная фиксация контрольных транзакций (карта, сумма, дескриптор, наблюдаемый MCC, клоакинг).

Действия по кейсу

• В работу — назначить исполнителя.
• Одобрить / Отклонить — финальное решение с обязательным примечанием.
• Меню Ещё: Расторгнуть, Обновить из сканера (пересканировать сайты мерчанта и обновить контент-индикаторы), IP Scan, CREM, Сгенерировать PDF.

PDF-отчёт

Действие Сгенерировать PDF собирает полный отчёт по кейсу: резюме мерчанта, риск-скор, все индикаторы с классификацией, результаты проверок, CREM и рекомендации. Готовые отчёты хранятся в Медиатеке и пригодны для передачи в платёжную систему или регулятору.