Жизненный цикл мерчанта: модули и этапы

Система интеллектуального мониторинга мерчантов ведёт мерчанта через весь жизненный цикл — от первой заявки до постоянного мониторинга действующего портфеля. Три модуля платформы покрывают четыре этапа этого пути:

Этап	Модуль	Что происходит
1. Заявка	Онбординг	Сбор данных и документов мерчанта
2. Андеррайтинг	Андеррайтинг	Автоматическая проверка и риск-оценка
3. Решение	Андеррайтинг	Одобрить / отклонить по риск-скору
4. Мониторинг	Мониторинг	Постоянный контроль после подключения

Этапы идут по кругу: решение по новому мерчанту запускает мониторинг, а мониторинг при существенных изменениях сайта поднимает кейс на повторный андеррайтинг.

Этап 1. Заявка и сбор данных

Первый шаг — собрать данные мерчанта: реквизиты юрлица, директоров и бенефициаров, адреса, сайты, документы. Завести их в систему можно четырьмя способами — под разные сценарии банка:

• Вручную — оператор создаёт мерчанта и заявку прямо в панели.
• Пакетная загрузка (CSV) — импорт большого списка мерчантов разом, с дедупликацией по УНП.
• API — подключение CRM или формы заявки банка напрямую к API онбординга (per-tenant Bearer-токен): заявки приходят в систему автоматически.
• Публичная форма онбординга — мерчант сам заполняет одну ссылку-форму (/onboarding/{токен}), и заявка попадает на проверку без участия оператора.

Заявка конвертируется в мерчанта (со всей структурой: директора, адреса, сайты) и сразу заводит кейс Андеррайтинг. Подробно — в разделе «Онбординг мерчантов».

Этап 2. Андеррайтинг (Андеррайтинг)

Как только мерчант заведён, создаётся динамический кейс и в фоне запускаются автоматические проверки. Андеррайтинг собирает и обогащает данные заявки и показывает их в единой сводке кейса. Все результаты раскрашены по принципу светофора (🔴/🟡/🟢) и сводятся в один понятный риск-скор.

Каталог — 52 индикатора в пяти группах риска:

• Репутационный риск — сверка с ЕГР, проверка по открытым источникам (OSINT), соцсети и отзовики, лицензии.
• Контент-риск — нарушения BRAM/VIRP, Website Compliance, классификация бизнеса (MCC).
• Отмывание (AML) — скрининг директоров/UBO/юрлица по санкционным и PEP-спискам, FATF-риск страны.
• Транзакционное отмывание — whois, возраст домена и SSL, IP-скан, зеркала, трафик.
• Кастомные проверки — собственные индикаторы банка.

Состав, алгоритм работы и пороги каждой проверки — в платформенном справочнике проверок; как из статусов считается итоговый балл — в разделе «Как считается риск-скор».

Этап 3. Решение

Риск-скор превращает все выявленные риски в одну цифру и помогает принять решение:

• Одобрить — мерчант вписывается в риск-аппетит банка (возможно, после устранения замечаний из автоматического чек-листа рекомендаций).
• Отклонить — риски выше допустимого.

Решение принимается на странице кейса с обязательным примечанием и проецируется на карточку мерчанта (статус жизненного цикла). Готовый PDF-отчёт по кейсу (резюме, все индикаторы, результаты проверок, рекомендации) пригоден для передачи в платёжную систему или регулятору. Подробно — в разделе «Андеррайтинг».

Этап 4. Мониторинг

Контент, товары и услуги eCommerce-мерчанта могут поменяться в одночасье — поэтому после подключения мерчант остаётся под постоянным мониторингом. Работает в двух режимах:

• Самостоятельный мониторинг — слежение за сайтами и срабатываниями (контент-нарушения, Website Compliance) без отдельного кейса Андеррайтинг. Подходит для контроля действующего портфеля. Раздел «Сайты и мониторинг» и «Разбор срабатываний».
• Мониторинг с кейсом Андеррайтинг — при существенных изменениях сайта открытый кейс переоценивается по свежим данным (рескан обновляет индикаторы и риск-скор, не затирая ручную разметку), а высокорисковые мерчанты автоматически уходят на ежегодную перепроверку.

Частота мониторинга настраивается — по каждой риск-категории отдельно. Чем рискованнее мерчант, тем чаще проверяется.

Что входит, а что нет

Платформа покрывает весь программный цикл — от заявки до мониторинга — теми же модулями и этапами, что приняты в индустрии (онбординг → андеррайтинг → решение → мониторинг).

Вне продукта остаются экспертные услуги (юридические заключения по криптомерчантам, аутсорс-андеррайтинг силами сторонней команды, ручная верификация adult/CBD-индустрий) — это консалтинг, а не функции ПО. Программный интерфейс для отдачи риск-скора во внешнюю систему эквайера (для авто-аппрува) в текущую область работ не входит по решению заказчика.